Chociaż coraz więcej Polaków nabywa nieruchomości za gotówkę, to nadal ogromna liczba marzących o własnym „M”, zwraca się po finansowe wsparcie do instytucji bankowych. Jaki kredyt zaciągnąć, by stać się właścicielem mieszkania? Jakie warunki trzeba spełnić i jakie ograniczenia stawiają banki? Jak wybrać optymalną ofertę, która będzie w pełni odpowiadać na potrzeby, ale też możliwości kredytobiorcy. Przedstawiamy kompendium wiedzy w zakresie zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.
Co to jest kredyt hipoteczny?
To właśnie kredyt hipoteczny pozwala finansować zakup mieszkania czy innej nieruchomości. Takie wsparcie finansowe oferuje dzisiaj większość banków komercyjnych, które działają w Polsce. Okazuje się, że jest to jedno z największych i najdłużej trwających zobowiązań wśród wszystkich produktów, jakie proponują instytucje bankowe.
Średnia wartość kredytu hipotecznego, jaki zaciągany jest w naszym kraju to 300 000 złotych. Współpraca z bankiem według podpisanej umowy trwa przeważnie 30 lat, chociaż takie zobowiązanie można spłacić wcześniej na dogodnych warunkach. Nie można się więc dziwić, że banki wymagają od przyszłych klientów dodatkowego zabezpieczenia, by minimalizować ryzyko kredytowe. Za każdym razem weryfikowana jest też zdolność oraz historia kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.
Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest ofertą skierowaną do osób, które chcą nabyć własne mieszkanie, ale nie mają na ten cel wystarczających oszczędności. Pamiętajmy jednak, że same chęci nie wystarczą, bo aby uzyskać kredyt hipoteczny należy spełnić określone warunki. Przede wszystkim przyszły kredytobiorca musi udokumentować wysokość stałych dochodów oraz przedstawić źródło ich generowania. Za najbardziej wiarygodnych uznawani są pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę, natomiast większość banków akceptuje teraz także umowy zlecenie, o dzieło czy zarobki z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej.
Oprócz wystarczających zarobków, które dadzą analitykowi pewność regulowania spłaty comiesięcznych rat w wyznaczonym terminie, bank sprawdza też historię kredytową. W raportach BIK zawarte są informacje o wszystkich zobowiązaniach, jakie do tej pory zaciągnął klient. Jeśli nie spłacał ich terminowo albo nadal zalega z płatnościami, istnieje duże prawdopodobieństwo, że kredytu nie otrzyma.
Pamiętajmy, że każdy bank prowadzi własną politykę kredytową i każdy stawia inne warunki swoim klientom. Fakt odmowy udzielenia takiego zobowiązania w jednym banku wcale nie oznacza, że takie wsparcie finansowe nie zostanie udzielone przez inną instytucję.
Trzeba jednak wiedzieć, że bez względu na indywidualne warunki ofert, jakie wiążą się z kredytem hipotecznym, każdy bank wymaga od kredytobiorcy uiszczenia wkładu własnego, zgodnie z tzw. Rekomendacją S.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Dzisiaj kredytobiorca musi wpłacić minimum 20% wartości nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu, czyli wkład własny. Należy jednak podkreślić, że ten nie musi mieć formy gotówki. Niektóre banki akceptują jako wkład własny:
– zabezpieczenie hipoteką inną nieruchomość, która jest własnością kredytobiorcy,
– koszty, jakie kredytobiorca już poniósł w związku z nabyciem nieruchomości, na przykład kupił działkę budowlaną, na której stanie dom,
– środki z IKE albo IKZE.
Co więcej, banki oferują tzw. niski wkład własny za nabycie dodatkowych produktów. Dzięki temu wkład własny udaje się zminimalizować nawet o połowę. Kredytobiorca musi jednak założyć płatne konto bankowe, wykupić polisę ubezpieczeniową czy też zainwestować w konto oszczędnościowe lub lokatę. Zawsze warto wyliczyć koszty takiego rozwiązania, bo może okazać się, że wcale taki korzystny nie jest kredyt hipoteczny. Kalkulator kredytu hipotecznego dostępny na stronie Totalmoney.pl jest do tego doskonałym narzędziem.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Zanim zostanie złożony wniosek o kredyt hipoteczny do konkretnego banku, warto poznać oferty co najmniej kilku instytucji. W tylu świetnie sprawdzi się ranking kredytów hipotecznych dostępny online. W takim zestawieniu porównane zostają najważniejsze kryteria dotyczące tego rodzaju zobowiązania. Rankingi publikowane są średnio raz w miesiącu, te październikowe są już opublikowane.
